隨著保本理財?shù)闹饾u退場，部分通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的銀行存款產(chǎn)品，因利率較高，獲得了部分投資者的關(guān)注。金融投資報記者查詢多個互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺發(fā)現(xiàn)，截至11月26日，仍有多款銀行存款產(chǎn)品在售，且利率多在4%以上，最高為4.875%�！� 本報記者 吉雪嬌
多款產(chǎn)品利率超銀行理財
在結(jié)構(gòu)性存款壓降、靠檔計息類智能存款產(chǎn)品被按下“暫停鍵”的同時，今年以來，互聯(lián)網(wǎng)平臺仍然是很多銀行，特別是中小銀行攬儲的重要入口。
而相較于收益持續(xù)下行的銀行理財，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率表現(xiàn)普遍較為“慷概”。以京東金融為例，在“銀行精選”欄目中，目前超過70家合作銀行在售的100多款存款產(chǎn)品中，多數(shù)5年期產(chǎn)品利率在4.8%以上，同時部分3年期產(chǎn)品中不乏利率超4%。
具體來看，振興銀行“振興振惠存5年”、營口沿海銀行“祥云寶5年期”、哈密銀行“鑫雁存C款”、北京中關(guān)村銀行“5年期儲蓄存款”，均給出了4.875%的滿期利率，而平頂山銀行、新安銀行、富民銀行、自貢銀行、達州銀行等5年期存款利率在4.8%-4.85%之間。
3年期產(chǎn)品方面，金城銀行、華瑞銀行、振興銀行、藍海銀行、廈門國際銀行、淮安光大銀行、柳州銀行、華通銀行、北京中關(guān)村銀行、廣東南粵銀行滿期利率均為4.125%。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，京東金融、陸金所、度小滿金融、騰訊理財通等11家互聯(lián)網(wǎng)平臺中，涉及存款業(yè)務(wù)的合作銀行數(shù)量為95家，其中，七成為城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性銀行。其中，涉及存款在售的銀行超50家。
總體來看，這些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品多數(shù)為50元或100元起購，可當日起息，且持有期內(nèi)可隨時支取。同時，部分產(chǎn)品還支持按期付息。如齊商銀行“e齊存C款”，存款利率4.2%，計息規(guī)則為按年付息，自購買日起每滿一年，按購買日產(chǎn)品掛牌利率兌付本周期利息。此外，還有按季付息和按月付息等方式，而藍海銀行一款利率為3.3%的5年期存款產(chǎn)品，派息周期僅為7天。
互聯(lián)網(wǎng)存款或迎嚴監(jiān)管
事實上，隨著利率市場化的推進以及存款競爭加劇，定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲方式越來越多元化，以滿足不同客戶和細分市場的需求。而理財產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型之后，產(chǎn)品凈值波動加大，保守型投資者會偏向于購買存款產(chǎn)品。其中，因較高的利率，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品關(guān)注度亦逐漸提升。
而隨著2021年“開門紅”大戰(zhàn)帷幕的拉開，對于中小銀行而言，攬儲業(yè)務(wù)再度喧囂塵上，成為重中之重。部分銀行亦選擇通過提高存款利率或贈送生活用品促進攬儲。其中，具備“高引流”特性的互聯(lián)網(wǎng)平臺被寄予厚望。
不過，值得留意的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)的高速增長也引起了監(jiān)管關(guān)注。就在今年3月，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》提出，銀行要按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，靠檔計息的智能活期存款迎“下架潮”。
“近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品。但這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行，此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，風險管理和監(jiān)管要能跟得上�！敝袊嗣胥y行金融穩(wěn)定局局長孫天琦日前在公開論壇上表示。
聯(lián)合資信中小商業(yè)銀行專題研究報告顯示，在寬信貸政策的導(dǎo)向下，銀行承擔著派生信用的職能，整體資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，部分中小銀行又出現(xiàn)了同業(yè)加杠桿的跡象，同時為了吸收存款加大定期存款、智能存款的發(fā)行力度，這類資金本身穩(wěn)定性較差，易使銀行面臨的流動性風險有所上升。
孫天琦認為，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負債業(yè)務(wù)的新東西。對于這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式要深入研究，需要明確該業(yè)務(wù)準入條件、風險管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、資本金及風險管理能力等設(shè)定業(yè)務(wù)門檻及業(yè)務(wù)規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務(wù)。同時，針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標和有關(guān)規(guī)則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應(yīng)對之策。
在分析人士看來，根據(jù)近期監(jiān)管動向，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)有可能迎來嚴監(jiān)管，對此，“各銀行尤其是中小銀行需要及時研判合規(guī)形勢，提前做好預(yù)案。”
