□記者 煙成群

　　“8月25日開始對符合轉(zhuǎn)換條件、尚未完成定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個人住房貸款統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR（貸款市場報(bào)價利率）定價……”最近，省會石家莊很多市民收到了銀行發(fā)來的短信。

　　隨著房貸利率“換軌”工作進(jìn)入倒計(jì)時，在農(nóng)行、中行、建行等銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，咨詢相關(guān)問題的市民明顯增多。

　　8月21日，在某企業(yè)工作的郝女士告訴記者：“我是2013年孩子出生時買的房，從郵儲銀行（601658）辦理了50萬元房貸，利率是5.635%�？吹骄W(wǎng)上分析說未來利率走勢是下行趨勢，我也不太清楚，就轉(zhuǎn)成浮動的LPR定價吧。”

　　與郝女士不同，何先生在中行有30年期的房貸，他覺得自己現(xiàn)在的房貸利率比較低，選固定利率更劃算，有“安全感”。他計(jì)劃在批量轉(zhuǎn)換前通過手機(jī)銀行操作，選擇固定利率，不參與批量轉(zhuǎn)換。

　　記者了解到，為規(guī)范和統(tǒng)一房貸行為，中國人民銀行在去年年底發(fā)布公告，逐步推進(jìn)存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR相關(guān)事宜，2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協(xié)商，將貸款利率“換錨”為貸款市場報(bào)價利率（LPR）或固定利率。借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

　　截至今年3月末，我省個人住房貸款余額為13084.5億元。按照人行公告及各銀行要求，符合浮動利率要求的貸款必須進(jìn)行轉(zhuǎn)換，但本次轉(zhuǎn)換不涉及公積金貸款和組合貸款的公積金部分，只涉及浮動利率的存量商貸。

　　在石家莊，各股份制銀行由于房貸客戶群體較少，批量轉(zhuǎn)換的工作壓力也較小。招商銀行已于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，興業(yè)銀行則在7月31日前將沒有操作的直接批量轉(zhuǎn)換。

　　而中、農(nóng)、工、建和郵儲五大銀行房貸客戶量大，相應(yīng)轉(zhuǎn)換工作量也大。在8月12日再次發(fā)布公告，從今年8月25日到8月31日對在轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人房貸進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。也就是說，如果貸款戶不想按照統(tǒng)一的規(guī)則調(diào)整為LPR定價，最晚在8月24日就必須手動選擇轉(zhuǎn)換方式。

　　根據(jù)公開報(bào)道，目前各大銀行房貸客戶的自主轉(zhuǎn)換率約為20%，主動操作比例較低，部分房貸用戶對轉(zhuǎn)換方案的理解存在誤區(qū)。

　　農(nóng)行河北省分行個人信貸部住房業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理曹兢告訴記者，該行房貸客戶量近70萬戶，需要批量轉(zhuǎn)換的涉及2020年1月1日前該行已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至8月24 日（含），尚未辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款（含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款）。

　　“我們通過在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告，打電話、發(fā)短信、微信等方式告知貸款戶，做到應(yīng)知盡知，并設(shè)立了批量轉(zhuǎn)換的專人專崗專線提供咨詢服務(wù)。”曹兢介紹，不想走批轉(zhuǎn)的客戶，可通過農(nóng)行掌銀、網(wǎng)銀、客服或者原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行登記，屆時銀行將不進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。另外，在批量轉(zhuǎn)換后有異議的，客戶可于2020年12月31日前，通過銀行掌銀、網(wǎng)銀、客服或原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行協(xié)商處理，如希望撤銷批量轉(zhuǎn)換，保持原合同的定價方式，可通過上述渠道申請辦理，撤銷操作僅能辦理一次。

　　那么到底選哪一種定價更實(shí)惠? 石家莊一家房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的陳女士告訴記者，無論是LPR還是固定利率，都存在利率風(fēng)險。哪種省錢要看未來利率的趨勢。畢竟房貸對大部分家庭來說都是一件要持續(xù)十幾年或者幾十年的事情。如果未來利率走勢看漲，那么選擇固定利率無疑是最省錢的方式，但如果未來利率整體呈下行的走勢，那么選擇LPR浮動利率才能最大限度地減少貸款支出。

　　自貸款利率“換錨”以來，1年期LPR利率已下調(diào)4次，累計(jì)下調(diào)40個基點(diǎn)，從4.25%降為3.85%；5年期LPR利率下調(diào)3次，累計(jì)下調(diào)20個基點(diǎn)，從4.85%降至4.65%。

　　陳女士認(rèn)為，短期來看，5年期LPR降低可使貸款人“穩(wěn)穩(wěn)地”享受利率優(yōu)惠。即便未來利率上升，由于本金已經(jīng)減少，對利息支出的影響也相對有限。假如未來LPR上升，貸款人可以通過提前還款來緩解利率風(fēng)險。