數(shù)字人民幣，正成為微博熱搜的“�？�”。
當(dāng)數(shù)字人民幣正不斷加速向我們走來，并且開始成為人們爭(zhēng)先談?wù)摰臅r(shí)髦名詞之時(shí)，仍有不少人感到不解：數(shù)字人民幣到底是什么?為何要推出?如何使用?它與微信支付的差別究竟是什么?……
為此，新浪科技采訪了相關(guān)人士，希望通過以下這 8 個(gè)答疑，可以進(jìn)一步加深你對(duì)數(shù)字人民幣的理解。
1、“數(shù)字人民幣”是什么?
“數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，它由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價(jià)。”此前的第二屆外灘金融峰會(huì)上，數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春的發(fā)言，便已經(jīng)明確闡述了數(shù)字人民幣的本質(zhì)。
根據(jù)穆長(zhǎng)春的介紹，數(shù)字人民幣的功能和屬性與紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是電子化的。簡(jiǎn)而言之，數(shù)字人民幣就是電子版的人民幣，他所起到的作用與現(xiàn)在流通的現(xiàn)金和硬幣一樣，都具備一般等價(jià)物作為交易憑證的職能。
據(jù)目前已開展了多次數(shù)字人民幣試點(diǎn)的京東科技相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前數(shù)字人民幣主要由央行進(jìn)行集中式的發(fā)行管理，維持整體的穩(wěn)定性，在流通上則以“中農(nóng)工建郵交”等實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行充當(dāng)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，流通時(shí)指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需首先繳納 100% 準(zhǔn)備金獲得數(shù)字人民幣發(fā)行額度，然后再向用戶和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行投放。
可見，在流通機(jī)制上，數(shù)字人民幣是基于現(xiàn)有的現(xiàn)金管理規(guī)范進(jìn)行的，主要還是貨幣形態(tài)的不同。
2、為什么要推出數(shù)字貨幣?
相比于現(xiàn)金使用存在的印制發(fā)行成本高、攜帶不便等局限，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)通過電子賬本的方式，替代了實(shí)體貨幣，節(jié)約了現(xiàn)金生產(chǎn)和流通時(shí)所需的各項(xiàng)成本。而且，基于數(shù)字加密和區(qū)塊鏈等技術(shù)，還可進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)交易匿名，信息不可篡改等功能，保證了每一筆交易的公正性，能有效抵御金融欺詐和非法交易等行為發(fā)生。
此外，隨著支付寶、微信支付等在線支付形式的推廣普及，目前絕大多數(shù)一二線城市的年輕人使用現(xiàn)金的頻率和機(jī)會(huì)，都下降甚至于消失了。無現(xiàn)金社會(huì)，正在成為一個(gè)不斷逼近的現(xiàn)實(shí)。
從全球來看，目前美國(guó)、日本、加拿大、瑞典等國(guó)家均已經(jīng)推出了以政府為主導(dǎo)的數(shù)字貨幣。以 Facebooke 主導(dǎo)推出的 Libra 數(shù)字貨幣項(xiàng)目，也正在對(duì)全球各國(guó)政府構(gòu)成新的沖擊。
在這一背景之下，“國(guó)內(nèi)推出以政府為背書的數(shù)字人民幣，成為了順應(yīng)趨勢(shì)并捍衛(wèi)國(guó)家貨幣主權(quán)的主動(dòng)創(chuàng)新舉措。”在與新浪科技的交流過程中，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬勃如此表示。
3、數(shù)字人民幣與微信支付寶有什么區(qū)別?
既然數(shù)字人民幣跟微信支付和支付寶都承擔(dān)著無現(xiàn)金社會(huì)下交易支付的職能，那么他們之間究竟有什么區(qū)別呢?
事實(shí)上，數(shù)字人民幣與微信支付和支付寶之間有著本質(zhì)的區(qū)別。定位替代于 M0(流通中的現(xiàn)金，即紙鈔和硬幣)級(jí)貨幣的數(shù)字人民幣，有著高于國(guó)內(nèi)其他任意種數(shù)字貨幣的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人和機(jī)構(gòu)都不能拒收。
在現(xiàn)行的支付體系下，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行卡，然后每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)底層賬目清算，但數(shù)字人民幣并不需要繞這么遠(yuǎn)的路徑，因?yàn)樗麑儆谧罨A(chǔ)的貨幣形態(tài)，直接存在于國(guó)家金融系統(tǒng)內(nèi)部。
而且，數(shù)字人民幣還具有非盈利性，使用數(shù)字人民幣交易不需收取手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)并不是為了取代支付寶和微信支付。“政策推出數(shù)字貨幣本身還是基于更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮進(jìn)行的。”在王蓬勃看來，數(shù)字人民幣未來也將借助錢包等工具來承載交易目的，與支付寶、微信支付等時(shí)下熱門的支付工具將相互配合開展工作。
在今年四月底舉辦的第四屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)成果展覽會(huì)上，工商銀行、京東等多家機(jī)構(gòu)首次全面公開展示了其數(shù)字人民幣的應(yīng)用成果，硬件錢包、手表、徽章、滑雪手套等數(shù)字人民幣支付介質(zhì)得以亮相，掃碼支付、貼一貼等產(chǎn)品功能引發(fā)不少業(yè)界討論。
“事實(shí)上，無論是硬件錢包還是手表，這些不同形態(tài)的交易媒介與軟件形態(tài)的支付錢包類似，都是數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)交易目的的物理載體。”王蓬勃表示。
4、數(shù)字人民幣與區(qū)塊鏈、比特幣的關(guān)系是怎樣的?
提到數(shù)字人民幣，人們可能很快便能聯(lián)想到區(qū)塊鏈、比特幣等這類新興概念。
事實(shí)上，區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。而比特幣作為目前業(yè)界最具代表性的數(shù)字貨幣，并不適用于付款和日常交易，在國(guó)家政府層面受到的認(rèn)可度也有限。數(shù)字人民幣作為由中國(guó)政府主導(dǎo)推出的主權(quán)貨幣，首先在主流認(rèn)可度上便區(qū)別于比特幣。
雖然在技術(shù)的實(shí)現(xiàn)上，區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字人民幣研發(fā)考慮的技術(shù)路線，但卻不是唯一的選擇。“數(shù)字人民幣在研發(fā)工作上不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，可以在市場(chǎng)上公平競(jìng)爭(zhēng)選優(yōu)，既可以考慮區(qū)塊鏈技術(shù)，也可采取在現(xiàn)有電子支付基礎(chǔ)上演變出來的新技術(shù)，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極性和創(chuàng)造性。”此前央行行長(zhǎng)易綱的介紹，已經(jīng)做了清晰的界定。
5、目前國(guó)內(nèi)都開展了哪些試點(diǎn)嘗試?
2020 年 4 月，央行宣布首批數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，深圳、蘇州、北京、成都四地，成為了首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，搶先開展落地探索。隨后到了 2020 年 10 月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)又新增加了上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連 6 個(gè)地區(qū)。
據(jù)介紹，目前全國(guó)各試點(diǎn)城市之間已累計(jì)開展了 8 輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，累計(jì)吸引了超過 120 萬消費(fèi)者參與體驗(yàn)，試點(diǎn)場(chǎng)景覆蓋至生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。
另有北京市金融監(jiān)管局 4 月 28 日發(fā)布的最新消息稱，北京也將于近期啟動(dòng)第二次數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。活動(dòng)由北京城市副中心、東城區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、海淀區(qū)、石景山區(qū)共同主辦，聚焦北京冬奧食、住、行、游、購(gòu)、娛、信等場(chǎng)景，將在北京市多個(gè)核心商業(yè)區(qū)開展數(shù)字人民幣消費(fèi)體驗(yàn)。
據(jù)相關(guān)媒體記者五一走訪發(fā)現(xiàn)，北京郊區(qū)的一些大型商超，已經(jīng)開始推出了數(shù)字人民幣支付選項(xiàng)，與微信支付、支付寶支付、云閃付等并排，只不過目前還沒有接到正式推廣的通知。
6、目前全球各國(guó)的數(shù)字貨幣推進(jìn)情況怎樣了?
在全球范圍內(nèi)，數(shù)字貨幣的討論、試驗(yàn)和試點(diǎn)也正在持續(xù)推進(jìn)過程中。
在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)推出了 Fedcoin 作為零售型央行數(shù)字貨幣，可與美元進(jìn)行等價(jià)兌換。加拿大央行也推出了 CADcoin 項(xiàng)目，搭建了一個(gè)基于分布式賬簿的大額支付系統(tǒng)，CADcoin 成為了這個(gè)系統(tǒng)中使用的新貨幣。
作為目前全球“無現(xiàn)金社會(huì)”轉(zhuǎn)型力度最大的國(guó)家，瑞典央行也推出了 eKrona 項(xiàng)目。數(shù)據(jù)顯示，自 2009 年以來，瑞典紙幣及硬幣的數(shù)量下降了 40%，無現(xiàn)金支付已成為了瑞典人民的日常，而如何為民眾提供一種不通過零售銀行等中介的支付方式，也成為了瑞典央行當(dāng)下思考的問題。
在英國(guó)、日本、新加坡、泰國(guó)、澳大利亞等國(guó)家，數(shù)字貨幣的發(fā)行和試點(diǎn)也正在不斷推進(jìn)過程中。
7、數(shù)字人民幣將為我們描繪一幅怎樣的藍(lán)圖?
在全球紛紛加速推進(jìn)數(shù)字貨幣的大潮中，國(guó)內(nèi)的數(shù)字人民幣也已經(jīng)在多個(gè)城市落地試點(diǎn)。包括京東、滴滴、美團(tuán)等在內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也已經(jīng)開始試點(diǎn)打通線上線下的數(shù)字人民幣支付渠道。數(shù)字人民幣，已然正在走進(jìn)我們的現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中。
在央行的中心化管理之下，數(shù)字人民幣經(jīng)由“中農(nóng)工建郵交”等主流商業(yè)銀行及其他第三方支付機(jī)構(gòu)共同參與流通服務(wù)，未來也將吸引更多的新入局者參與進(jìn)入。
“支付作為所有商業(yè)的基礎(chǔ)，如今已發(fā)展成為了流量與用戶數(shù)據(jù)的入口。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、AI、云計(jì)算等技術(shù)的不斷發(fā)展，新的場(chǎng)景與需求總在不斷地出現(xiàn)，而數(shù)字人民幣與這些新的技術(shù)疊加組合，也將為我們勾勒出一幅富于想象力的未來圖景。”王蓬勃表示。
從長(zhǎng)的時(shí)間周期來看，全無現(xiàn)金支付，基于人體特征的行為支付，這些目前仍處于暢想階段的圖景，在不遠(yuǎn)的將來也很可能成為現(xiàn)實(shí)。
8、如何開啟自己的首個(gè)數(shù)字人民幣體驗(yàn)之旅?
在了解了數(shù)字人民幣及其當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀之后，往往人們最后想到的一個(gè)問題會(huì)是 —— 我該如何開啟自己的首個(gè)數(shù)字人民幣體驗(yàn)之旅?
據(jù)已經(jīng)體驗(yàn)過數(shù)字人民幣的用戶介紹，從使用體驗(yàn)上來看，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行付款與支付寶、微信等無異，數(shù)秒之內(nèi)便能完成交易。不過目前數(shù)字人民幣目前并未進(jìn)入大規(guī)模對(duì)外公開測(cè)試階段，使用者需經(jīng)過提前預(yù)約搖號(hào)，中簽收到短信通知之后方可以根據(jù)提示注冊(cè)并進(jìn)行消費(fèi)。
擁有“中農(nóng)工建郵交”六家數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行卡的用戶，需要下載已開通網(wǎng)上銀行賬戶的銀行 App，然后在 App 內(nèi)搜索數(shù)字人民幣，便可檢索到與之對(duì)應(yīng)的數(shù)字人民幣體驗(yàn)預(yù)約功能模塊，點(diǎn)擊按提示申請(qǐng)后，便有可能獲得消費(fèi)體驗(yàn)的機(jī)會(huì)。
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