· 本報記者 歐陽劍環(huán)
中國證券報記者近日走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，銀行備戰(zhàn)“開門紅”熱度不減，大額存單成為當(dāng)前銀行理財(cái)經(jīng)理重點(diǎn)推薦產(chǎn)品。
多位專家認(rèn)為，2021年中小銀行仍面臨不小的攬儲壓力，未來應(yīng)改善經(jīng)營理念，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。
發(fā)力大額存單
當(dāng)前銀行攬儲力度不減，銀行理財(cái)經(jīng)理則力推大額存單。
北京市西城區(qū)某大型銀行理財(cái)經(jīng)理向記者推薦新客專享3年期大額存單，20萬元起存，利率上浮50%。
某股份銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，該行近日推出新客專屬20萬元起售、3年期的大額存單，利率4.015%。“這款產(chǎn)品額度有限，比APP上展示的幾款利率更高，而且只能在柜臺購買，先到先得�！�
此外，這家銀行還推出積分兌獎活動，客戶新進(jìn)資金(從行外轉(zhuǎn)入)5萬元以上，且購買至少期限3個月(含)以上的產(chǎn)品可獲得積分，獎品包括購物卡、話費(fèi)、米面糧油等。
某城商行理財(cái)經(jīng)理也重點(diǎn)推薦該行1月1日推出的大額存單，20萬元起存，1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.325%、3.255%和4.2625%。
2020年末，包括“六大行”在內(nèi)的多家銀行公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。目前市場上已難見到靠檔計(jì)息類大額存單蹤影，但為了增加大額存單的吸引力，多家銀行推出按月付息或可轉(zhuǎn)讓的大額存單。例如，前述城商行推出的按月付息類大額存單，20萬起、3年期產(chǎn)品利率可達(dá)4.08%。
攬儲壓力猶存
多位專家認(rèn)為，嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，今年銀行尤其是中小銀行負(fù)債端仍面臨較大壓力。
“監(jiān)管層幾乎對所有高成本負(fù)債進(jìn)行了規(guī)范約束，包括銀行理財(cái)、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、互聯(lián)網(wǎng)智能存款等�！睎|吳證券分析師馬祥云表示，商業(yè)銀行的負(fù)債博弈困境開始改善，后續(xù)高定價理財(cái)儲蓄產(chǎn)品越來越少，客戶覆蓋度更廣、品牌效應(yīng)更強(qiáng)的頭部銀行將明顯受益，但中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)“高息攬儲”受限制后，吸收存款能力再次面臨挑戰(zhàn)。
東方金誠金融業(yè)務(wù)部助理總經(jīng)理李茜表示，受個別風(fēng)險事件影響，商業(yè)銀行流動性分層現(xiàn)象較明顯，市場對于中小銀行的風(fēng)險偏好及資金拆出意愿降低，負(fù)債成本抬升將導(dǎo)致中小銀行負(fù)債端壓力進(jìn)一步上升。大型銀行負(fù)債端成本壓降空間也較為有限，預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)整體負(fù)債端會面臨較大壓力。
浙江地區(qū)某農(nóng)商行負(fù)責(zé)人表示，規(guī)范存款市場有利于保護(hù)小法人銀行機(jī)構(gòu)的存款不因大型銀行、股份制銀行高利率競爭而流失，一定程度上減少存款組織壓力�！半S著大中型銀行服務(wù)持續(xù)向農(nóng)村市場下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，未來負(fù)債端面臨的壓力仍在加大�！苯衲辏撔袑⑷M織營銷存款，穩(wěn)固市場份額，夯實(shí)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。
進(jìn)一步優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
多位專家認(rèn)為，未來中小銀行應(yīng)提升核心負(fù)債，適當(dāng)增加主動負(fù)債，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。
畢馬威中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家康勇表示，對大型銀行而言，由于抗風(fēng)險能力強(qiáng)，可以積極探索從被動負(fù)債到主動負(fù)債的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。中小銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小、資金緊張，近年來主動負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。
康勇認(rèn)為，在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，中小銀行負(fù)債端面臨的攬儲壓力上升，但是其經(jīng)營理念也在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，以往主要依靠同業(yè)業(yè)務(wù)加杠桿發(fā)展的心態(tài)逐步消散，開始回歸到扎實(shí)做好銀行本源業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平、提升核心負(fù)債的健康經(jīng)營理念上來。未來如何結(jié)合自身區(qū)域特點(diǎn)以及體量小、靈活的優(yōu)勢，加強(qiáng)創(chuàng)新、提升科技和服務(wù)水平將成為中小銀行負(fù)債拓展的關(guān)鍵。
李茜認(rèn)為，對于全國性銀行而言，渠道、品牌和資本優(yōu)勢顯著，整體流動性充足，建議增加穩(wěn)定的中長期資金補(bǔ)充來源，進(jìn)一步優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。對于城商行而言，部分機(jī)構(gòu)仍存在非標(biāo)占比較高、對同業(yè)負(fù)債依賴度高等問題，負(fù)債端壓力較突出，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降同業(yè)負(fù)債規(guī)模等是其轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。基于地域等優(yōu)勢，農(nóng)商行存款來源相對穩(wěn)定，整體流動性充裕，但適當(dāng)增加主動負(fù)債對其優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)亦有一定促進(jìn)作用。
